Calculatrice de prêt conso

Définition du prêt personnel conso

Le prêt personnel conso, ou crédit à la consommation, est un prêt consenti par un prêteur à un emprunteur afin que ce dernier réalise un projet. Le prêt personnel conso se différencie des autres solutions de crédit car il propose souvent un taux d’intérêt plus avantageux, mais aussi parce qu’il ne nécessite généralement pas de justification quant à son usage. En effet, un prêt à la consommation peut servir à financer un voyage, combler un manque passager de trésorerie, payer les études des enfants, acheter des cadeaux de Noël,… Et si le taux du crédit personnel est doté d’une offre plus avantageuse que le marché (offre promotionnelle par exemple), alors il pourra remplacer avantageusement un crédit auto, moto ou même servir de complément pour un crédit immobilier.

Le prêt conso peut osciller de 200 € à 75 000 €. Cette somme est remboursable dès trois mensualités, soit trois mois minimum, sans durée de remboursement maximale prévue par la loi. Toutefois les organismes de crédit proposent des engagements n’excédant généralement par sept années, soit 84 mois.

Le fonctionnement d’un prêt personnel conso

Le fonctionnement d’un crédit à la consommation est finalement assez simple, si on le compare à d’autres types de prêts comme le prêt immobilier.

Les organismes prêteurs ont l’obligation de communiquer des informations précises aux emprunteurs afin que ceux-ci disposent du maximum d’informations pour prendre leur décision (à noter d’ailleurs que ces règles et ce fonctionnement s’inscrivent dans le Code de la consommation).

Voici en particulier les informations que l’organisme prêteur se doit de fournir :

• La nature du crédit (à la consommation en l’occurrence
• Sa durée totale en nombre de mensualités ou d’années
• Son taux effectif annuel (TAEG) frais inclus en gros caractères
• Le coût total du prêt, avec des chiffres précis détaillant le montant emprunté et le coût du crédit
• Et enfin le nombre de mensualités avec le montant précis pour chacune d’entre elles.

Sachez également que les organismes financiers doivent faire figurer la mention désormais connue « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » sur toutes les publicités qu’ils réalisent, que ce soit à la radio, à la télévision ou sur Internet. L’objectif est en effet de responsabiliser également le consommateur afin d’éviter qu’il ne s’engage au-delà de ses capacités réelles.

A qui est destiné un prêt personnel à la consommation ?

Autant le dire tout de suite, il y a peu de contraintes et l’accès au crédit conso est assez facile pour un grand nombre de personnes. Voici les quelques critères à remplir :

• Être âgé de 18 ans révolus
• Ne pas avoir plus de 70/80 ans (cela dépend des organismes prêteurs, l’âge peut varier)
• Habiter en France métropolitaine
• Avoir des revenus stables et réguliers
• Ne pas figurer sur le fichier national des incidents de paiement de la Banque de France, c’est-à-dire ne pas être en en situation de surendettement (les organismes prêteurs ont en effet accès à ce fichier avant de ne pas prêter de l’argent à des personnes n’étant pas en mesure de rembourser leurs échéances).

Définir son budget de prêt personnel conso

Avant de commencer à mettre en branle son projet avec une calculatrice de prêt personnel conso, il est important de bien estimer son crédit à la consommation, ou autrement dit le budget de prêt personnel conso qu’il est raisonnable de demander. Cette capacité d’emprunt regroupe plusieurs facteurs qui vont être étudiés par le prêteur, et qui doivent être connus de l’emprunteur au moment de déposer son dossier de demande de crédit :

• l’apport personnel : c’est une somme que vous engagez en intégralité pour payer une partie de ce que vous souhaitez financer avec votre crédit conso. Le prêteur est sensible à la capacité d’épargner d’un emprunteur, et ceci joue fortement en faveur de l’acceptation du dossier
• les revenus mensuels : vos salaires, rentes, ressources mensuelles (y compris les aides sociales comme les aides à l’enfance de la CAF)
• les charges fixes et crédits déjà en cours

Calcul du taux d’endettement pour un prêt personnel conso

L’acceptation ou non d’un prêt personnel conso va dépendre du taux d’endettement de l’emprunteur. Ce taux se calcule à partir des ressources mensuelles du foyer et de leurs charges. Le taux d’endettement total d’un foyer ne doit pas excéder 33 % des ressources, ou selon les cas des ressources restantes. En divisant le montant des revenus par le montant des charges, l’on connaît son taux d’endettement et les capacités d’emprunt restantes.

Petit exemple :

• un foyer perçoit 3 000 € de revenus nets par mois
• ce même foyer a des charges fixes de l’ordre de 400 € par mois
• le taux d’endettement actuel est donc de 7,5 % (3 000 / 400)
• le foyer peut donc encore s’endetter à hauteur de 25,5 % (33 % – 7,5 %)
• la mensualité que peut supporter le foyer est de 765 € (25,5 % de 3 000 €)

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