Faire des économies au quotidien : le guide pour optimiser son budget

Prenons le temps de faire une rapide introduction sur le sujet, avant de rentrer dans le concret et d’évoquer les différents postes sur lesquels vous pouvez effectivement économiser de l’argent (et comment le faire), à savoir : 

• L’énergie
• Les frais bancaires
• Les assurances
• Les impôts

Faire des économies ? Oui mais pour quoi faire ?

Créer un budget réaliste et ajustable : la première étape vers des économies efficaces

Gérer ses finances, avant même de vouloir faire des économies,  c’est déjà mettre en place un budget réaliste. Pour y arriver, vous trouverez sur Internet pas mal d’aides dont cet outil pour une gestion budgétaire efficace.

Par ailleurs, il ne suffit pas d’établir un budget pour réussir à réaliser des économies : il faut également le suivre et l’ajuster régulièrement. Pour ce faire, soyez attentifs aux dépenses imprévues et n’hésitez pas à réviser vos estimations initiales afin de mieux anticiper les aléas de la vie.

Les principales catégories de dépenses

De quoi parle-t-on quand on évoque les postes de dépenses ? Dépenses fixes, variables et non essentielles… Cette démarche permettra d’établir un ordre de priorité entre ces différents postes de dépenses, dans l’optique de cibler les économies potentielles.

Distinguer les dépenses fixes des dépenses variables

Les dépenses fixes correspondent à celles qui sont inévitables et dont le montant reste généralement constant d’un mois sur l’autre (loyer, assurances, énergie, crédit…). À l’inverse, les dépenses variables fluctuent en fonction de notre mode de vie et peuvent être ajustées selon nos choix (sorties, alimentation…).

Évaluer les dépenses non-essentielles pour déterminer les économies possibles

Une fois cette distinction opérée, il est crucial d’identifier les dépenses non-essentielles, c’est-à-dire celles qui ne sont pas indispensables à notre survie ni à notre bien-être. Ces dépenses peuvent être des achats impulsifs (le fameux shopping !), des sorties onéreuses ou encore des abonnements sous-utilisés. Prioriser ensuite vos dépenses en fonction de leur importance et de leur valeur ajoutée, et éliminez les dépenses superflues pour mieux gérer votre budget.

Identifier les leviers d’économies : comment réaliser des économies concrètes au quotidien ?

Pour maximiser les bénéfices de cette démarche et réaliser des économies concrètes, il est important de connaître quelques astuces afin d’optimiser ses dépenses. En comparant les prix chez différents magasins ou sites internet, en particulier grâce à l’utilisation de comparateurs en ligne, vous pouvez trouver les meilleures offres sur vos produits et services. De plus, en identifiant et éliminant les dépenses inutiles, notamment en réévaluant régulièrement vos abonnements et services peu utilisés, vous renforcez votre capacité à gérer votre budget efficacement et à faire des achats plus éclairés.

Préparer l’avenir avec une épargne et anticiper les éventuelles crises économiques

Au-delà de la simple réorganisation de nos dépenses courantes, il est important de renforcer notre sécurité financière en constituant une épargne.  Ainsi, vous serez mieux préparés pour faire face à d’éventuelles crises ou imprévus à l’avenir.

C’est pourquoi, l’élaboration d’un budget adapté doit inclure la création d’un fonds d’épargne personnel. Ceci constitue une véritable « réserve » financière qui pourra être utilisée en cas de besoin urgent ou pour investir dans des projets personnels.

Afin de minimiser les risques liés à toute situation économique, comme le chômage, une conjoncture défavorable ou des crises sanitaires, il est également recommandé de diversifier ses sources de revenus.

Economie d’énergie : comment réduire ses coûts d’énergie

La guerre en Ukraine et la situation internationale l’illustrent parfaitement : les prix de l’énergie peuvent-être très volatils et nous ne sommes pas toujours – à l’échelle de notre société – en mesure de maîtriser leurs coûts. La conséquence :  les coûts énergétiques ne font qu’augmenter, pesant lourdement sur le budget des ménages. Ainsi, en 2021, les ménages français “ont dépensé en moyenne 1 720 € en énergie pour leur logement, dont 1 070 € en électricité, 364 € en gaz naturel, 172 € en produits pétroliers, 64 € en bois et 50 € en chaleur distribuée par réseau.” (Source : Ministère de la transition énergétique)

L’économie d’énergie est donc cruciale, et ce n’est pas seulement bénéfique pour notre budget, mais également pour notre environnement. En réduisant notre consommation énergétique, nous diminuons notre empreinte carbone et participons ainsi à la lutte contre le changement climatique.

Les principales dépenses liées à l’énergie à domicile

Pour faire des économies sur nos factures énergétiques, il est essentiel d’identifier les principaux postes de dépenses à la maison. En premier lieu, c’est l’électricité qui représente une part importante de notre budget énergie. Elle est principalement utilisée pour alimenter le chauffage, l’eau chaude, ainsi que l’électroménagers et autres appareils électroniques.

Ensuite, nous avons le gaz, souvent utilisé pour le chauffage et la production d’eau chaude. Pour certaines personnes, cette source d’énergie peut également concerner leur gazinière ou leur système de chauffage central.

Enfin, bien qu’elle soit souvent oubliée, notre consommation d’eau a également un impact sur nos dépenses énergétiques. D’une part, l’eau chaude génère des coûts pour le chauffage et, d’autre part, la consommation d’eau froide s’avère coûteuse en termes de traitement et d’assainissement.

Source : Lafinancepourtous

Réduire les dépenses énergétiques en optimisant nos contrats d’énergie

Pour faire des économies d’énergie, il est primordial de prendre en compte notre contrat actuel et de comparer les offres disponibles sur le marché. En effet, il existe de nombreuses différences entre les fournisseurs, que ce soit en termes de tarifs, de services proposés ou encore d’origine de l’énergie (renouvelable ou non).

A présent, nous vous donnons quelques conseils :

• Connaître sa consommation d’énergie : heures, jours et pic de consommation, préférences… c’est en connaissant sa consommation d’énergie sur le bout des doigts que l’on peut optimiser au mieux les contrats
• Comparer les tarifs : il est essentiel de prendre le temps d’analyser les différentes offres des fournisseurs d’énergie pour déterminer celle qui correspond le mieux à nos besoins et à notre budget.
• Analyser les services proposés : certains fournisseurs proposent des options supplémentaires pour faciliter la gestion et la maîtrise de notre consommation énergétique, comme des applications pour suivre notre consommation en temps réel ou des conseils d’experts pour optimiser notre utilisation de l’énergie.
• Choisir une énergie renouvelable : opter pour un fournisseur proposant de l’énergie issue de sources renouvelables est également un moyen d’agir en faveur de l’environnement, tout en faisant potentiellement des économies.

Outre les économies réalisées grâce à une meilleure connaissance du marché de l’énergie et un contrat adapté, voici quelques actions concrètes à mettre en œuvre pour réduire vos dépenses énergétiques :

• Isolement thermique : Une bonne isolation peut permettre de diviser par deux les besoins énergétiques liés au chauffage. Environ 30% des pertes thermiques ont lieu par la toiture, 25% par les murs et 10% par les fenêtres. Il est donc essentiel de bien isoler ces zones.
• Utilisation d’appareils électroménagers économes : Les appareils électroménagers représentent en moyenne 25% de notre consommation électrique totale. Choisir des modèles de classe énergétique A+++ permet donc de réaliser des économies non négligeables.
• Récupération de la chaleur : L’utilisation de systèmes de ventilation double-flux ou de pompes à chaleur air-air permet de récupérer la chaleur dégagée par nos équipements (électroménagers, ordinateurs, etc.) et ainsi réduire notre consommation de chauffage.

Il est essentiel de comparer les offres d’énergie ainsi que de mettre en place des comportements responsables afin de réduire vos coûts énergétiques.

Alors, à vous de jouer 🙂!

Optimisation budgétaire et gestion financière

L’optimisation budgétaire et la gestion financière efficace permettent non seulement de préserver son pouvoir d’achat, mais également de planifier sereinement ses projets et de sécuriser son avenir financier. Découvrons ensemble des stratégies et des conseils pratiques pour optimiser votre budget et gérer vos finances de manière responsable.

Comment réduire ses frais bancaires au quotidien ?

Petit focus sur ce que sont les frais bancaires afin d’identifier les leviers d’action pour les réduire. Les frais bancaires englobent tous les coûts qu’une banque facture à ses clients en contrepartie des services rendus. Ils peuvent être liés à la tenue du compte, aux moyens de paiement, aux agios sur découvert, ou encore aux virements et prélèvements.

Pour limiter ces dépenses, il est donc essentiel de choisir une banque adaptée pour économiser sur les services bancaires. Il est important de comparer les offres bancaires spécifiques et leurs tarifications. Par exemple, si vous êtes en situation de fragilité financière, certaines banques proposent des offres adaptées avec des frais d’incidents bancaires plus faibles.

N’hésitez pas à consulter les documents contractuels et les brochures tarifaires des différentes banques avant de faire votre choix. De plus, surveillez régulièrement vos relevés de compte pour identifier toute évolution de la tarification de votre banque et adaptez votre gestion en conséquence.

A présent, nous vous donnons quelques astuces concrètes pour économiser sur les frais bancaires :

• Optez pour une banque en ligne : les établissements bancaires en ligne proposent généralement des tarifs plus attractifs que les banques traditionnelles.
• Négociez avec votre conseiller : un entretien avec votre banquier peut permettre de renégocier certains frais ou d’obtenir des services supplémentaires sans coût.
• Autorisation de découvert : n’hésitez pas à demander une autorisation de découvert à votre banque pour éviter les agios en cas de dépassement.
• Limiter les opérations coûteuses : réduisez le nombre de virements et prélèvements externalisés, privilégiez les paiements en ligne lorsque cela est possible.

Comparer les différentes banques et leurs offres de carte bancaire

Pour optimiser vos services bancaires, la comparaison entre les différentes banques ne doit pas se limiter justement aux seuls frais bancaires liés à la gestion du compte courant. Il faut également prendre en compte les types de carte bancaire proposés par chaque établissement, leurs garanties/assurances/plafonds etc.

En effet, il existe plusieurs types de cartes bancaires avec des conditions et des tarifs variés :

1. Carte classique : Il s’agit d’une carte de base avec un plafond de paiement et de retrait relativement limité.
2. Carte haut de gamme : Elle offre généralement plus de garanties et d’avantages (ex : assurances, conciergerie), en contrepartie d’une cotisation annuelle souvent plus élevée.
3. Carte prépayée : Vous pouvez recharger cette carte à volonté pour ne dépenser que l’argent dont vous disposez. Une bonne solution pour mieux contrôler ses dépenses et éviter les agios.

Pour bien comparer les cartes bancaires, il convient de prendre en compte différents critères tels que :

• Le coût de la carte (cotisation annuelle).
• Les garanties et services associés (assurances, assistances).
• Les plafonds de paiement et de retrait varient selon le type de carte et la banque choisie.
• Les conditions d’octroi (revenus minimums, utilisation régulière, etc.).

Prenons un exemple : imaginez que vous payez actuellement 150 € par an pour une carte haut de gamme dans une banque traditionnelle. En comparant les offres des différentes banques, vous trouvez une banque en ligne avec une offre similaire pour 60 € par an. En changeant de banque, vous réalisez donc une économie de 90 € par an sur cette seule dépense.

De même, si vous constatez que vous payez régulièrement des agios liés à un découvert non autorisé, demander une autorisation de découvert à votre banque peut vous permettre d’économiser ces frais sur le long terme.

Ainsi, en étudiant scrupuleusement les offres bancaires et en optimisant votre gestion financière à l’aide des conseils précédemment donnés, vous êtes en mesure de faire des économies significatives sur vos frais bancaires quotidiens.

A vous de prendre en main vos finances pour préserver votre pouvoir d’achat !

Défiscalisation et maîtrise des impôts

Passons maintenant à la défiscalisation et à la réduction de vos impôts. En effet, c’est un levier pas toujours bien exploité par les ménages, qui permet néanmoins de faire de nombreuses économies.

Investissements et défiscalisation

Les dispositifs de défiscalisation immobilière : loi Pinel et loi Malraux

Parmi les solutions les plus courantes pour réduire ses impôts, on retrouve les dispositifs de défiscalisation immobilière. Il s’agit de mesures fiscales qui permettent aux particuliers d’investir dans le secteur immobilier tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt sur le revenu. 

Voici les 2 dispositifs les plus courantes  :

• La loi Pinel offre une réduction d’impôt conséquente aux particuliers qui achètent un logement neuf et s’engagent à le louer pendant une durée déterminée (6, 9 ou 12 ans). En contrepartie, ils doivent respecter certaines conditions, notamment en termes de plafonds de loyers et de ressources du locataire. Cette réduction d’impôt peut représenter jusqu’à 21% du prix du bien immobilier pour les investissements réalisés en métropole.

 

• La loi Malraux, vise à encourager la rénovation de bâtiments anciens situés dans des secteurs sauvegardés ou des zones de protection du patrimoine architectural, urbain et paysager (ZPPAUP). Les propriétaires qui engagent des travaux de restauration sur ces biens immobiliers peuvent ainsi bénéficier d’une réduction d’impôt allant jusqu’à 30% du montant des travaux, avec une limite fixée à 100 000€ par an.

Déduire ses frais d’entretien et de rénovation et profiter des plus-values immobilières

Outre les dispositifs de défiscalisation spécifiques, il est également possible de déduire certains frais liés à l’entretien et à la rénovation de son logement. Cela comprend notamment les dépenses d’amélioration, de réparation et d’entretien nécessaires au maintien en bon état du bien immobilier, ainsi que certaines charges afférentes à la copropriété.

Enfin, lors de la revente d’un bien immobilier, les particuliers peuvent être soumis à l’impôt sur la plus-value immobilière. Toutefois, plusieurs dispositifs permettent de diminuer la fiscalité applicable à cette plus-value, tels que l’exonération totale après 22 ans de détention pour la plus-value réalisée sur la résidence principale ou le mécanisme d’abattement progressif pour les cessions réalisées après cette durée.

Maîtriser ses impôts : comprendre le système fiscal et optimiser sa situation

Pour maîtriser ses impôts, il convient tout d’abord de bien connaître les différentes taxes et contributions auxquelles on peut être soumis. 

Voici les impôts les plus courants :

• L’impôt sur le revenu, qui s’applique aux revenus perçus par les ménages (salaires, retraites, revenus fonciers, etc.).
• L’impôt de solidarité sur la fortune (ISF), remplacé depuis 2018 par l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) et concernant les contribuables dont le patrimoine dépasse un certain seuil.
• La TVA (taxe sur la valeur ajoutée), que l’on paie lors de la consommation de biens et services.

Afin de payer moins d’impôts, il est primordial de connaître les avantages fiscaux et les déductions possibles ainsi que les moyens pour y accéder. Ces stratégies impliquent généralement une bonne connaissance des dispositifs en vigueur, une organisation précise et une déclaration de revenus optimisée.

Il est également indispensable de respecter les obligations fiscales afin d’éviter tout risque de redressement, de pénalités ou de majorations.

Conseils pour optimiser sa fiscalité

Afin d’optimiser sa fiscalité, il est possible de tirer parti des différentes stratégies d’économie d’impôts et de faire usage des niches fiscales existantes.

Parmi celles-ci, on peut citer :

• Les réductions d’impôt liées aux dons à des associations, à l’emploi d’un salarié à domicile ou encore à certaines dépenses liées à la transition énergétique dans le logement.
• Les déductions d’intérêts d’emprunt pour l’achat d’une résidence principale, qui permettent de réduire ses impôts en allégeant le coût du crédit immobilier.
• L’utilisation de produits d’épargne défiscalisés, tels que le livret A, le PEA (plan d’épargne en actions) ou l’assurance-vie.

Réduire ses frais d’assurances et liés à l’immobilier

Après l’énergie, les frais bancaires, et les impôts, les frais d’assurance et d’immobilier sont le dernier gros poste de dépenses fixes chez les ménages, auxquels nous allons nous attaquer !

L’assurance, un poste clé des dépenses des français

Les frais d’assurances constituent une part significative du budget des ménages.  Selon le Baromètre de l’assurance des français réalisé par un acteur du secteur, en 2023, les Français ont consacré en moyenne 2 822  € aux assurances indispensables telles que la mutuelle santé, l’assurance habitation et l’assurance automobile.

Source : reassurez-moi

C’est donc un poste majeur de dépenses et on est souvent surpris du montant mensuel qu’il est possible de gagner lorsqu’on cherche à réduire et comparer ses contrats d’assurance avec ceux de concurrents.

Comparaison des différentes formes d’assurances

Afin de choisir l’assurance qui correspondra le mieux à vos besoins et votre budget, commencez par connaître les différentes offres disponibles sur le marché.

Voici les principaux types d’assurances pour les particuliers (nous mettons ici de côté les offres pour les pro qui seront traitées dans un autre article) :

• Assurance automobile : Elle couvre les dommages causés aux tiers (responsabilité civile) et ceux subis par l’assuré en fonction des garanties sélectionnées (vol, incendie, etc…). Elle est indispensable pour tous les propriétaires de véhicules.
• Assurance habitation : Cette assurance protège contre les risques liés au logement (incendie, dégât des eaux, cambriolage) et inclut souvent une responsabilité civile pour les dégâts causés par les occupants. Elle est également obligatoire pour les locataires.
• Assurance scolaire : Elle couvre les accidents ou dommages liés à la vie scolaire et extrascolaire des enfants. Bien qu’elle soit facultative, elle est fortement recommandée.
• Assurance responsabilité civile : Elle est indispensable pour se protéger contre les conséquences financières d’un dommage causé involontairement à autrui, que ce soit dans un cadre privé ou professionnel.
• Assurance emprunteur/crédit : souscrite lors de la contraction d’un prêt immobilier, cette assurance garantit le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail de l’emprunteur.
• Assurance obsèques : Elle permet de prévoir les frais liés à ses propres funérailles afin de soulager ses proches dans ces moments difficiles.
• Assurance pour la vieillesse des parents au foyer : Elle couvre une partie des dépenses liées à la dépendance des personnes âgées dans le cas où elles ne peuvent plus assurer seules leur quotidien.
• Assurance santé : Elle couvre une partie ou la totalité des frais médicaux en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation. Il existe différents types de contrats : complémentaire santé, mutuelle santé, assurance individuelle ou familiale. Il est essentiel de choisir une couverture adaptée à ses besoins et à son budget.

Les moyens d’économiser sur ses assurances

Pour réaliser des économies conséquentes sur vos frais d’assurances, voici quelques astuces :

1. Comparer les offres

N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne afin de mettre en concurrence les différentes compagnies d’assurances et obtenir ainsi les meilleures garanties au meilleur prix. Prenez le temps de comparer les niveaux de garanties proposés, les franchises et les exclusions de chaque contrat avant de prendre votre décision.

2. Opter pour une assurance multi-risques

En souscrivant plusieurs assurances auprès d’un même assureur (par exemple : voiture, habitation, responsabilité civile), vous pouvez bénéficier de réductions tarifaires intéressantes. Néanmoins, vérifiez que l’offre globale reste compétitive par rapport à des contrats individuels mieux adaptés à vos besoins spécifiques.

3. Négocier avec son assureur

Sachez que la plupart des compagnies d’assurances sont disposées à accorder des rabais ou des avantages particuliers à leurs clients fidèles. N’hésitez pas, lors du renouvellement de votre contrat, à demander un geste commercial en échange de la poursuite de votre engagement.

4. Adapter ses garanties

Vérifiez régulièrement si vos besoins en matière d’assurance ont évolué et ajustez en conséquence vos garanties. Par exemple, si vous roulez moins qu’auparavant, il peut être judicieux de réduire le niveau de couverture de votre assurance voiture ou encore de passer à un forfait kilométrique.

Afin de vous aider à optimiser vos dépenses, nous avons choisi quelques dispositifs qui peuvent vous permettre de réaliser des économies sur vos assurances :

• Les réductions tarifaires : en comparant les offres en ligne, il est souvent possible de trouver des réductions sur les primes d’assurance.
• Le bonus-malus : certaines compagnies d’assurance automobile récompensent les bons conducteurs avec des bonus déduits de leur prime annuelle.
• Le droit à l’oubli : dans le cadre de l’assurance emprunteur, le droit à l’oubli permet de ne plus déclarer une ancienne pathologie cancéreuse après un certain nombre d’années sans rechute (variable selon les compagnies).
• La prise en charge par l’employeur : certains contrats collectifs d’entreprise prennent en charge tout ou partie des cotisations pour différentes assurances comme la complémentaire santé ou la prévoyance.
• Les aides de l’État : selon la situation personnelle (ressources, nombre d’enfants à charge), certaines aides peuvent être accordées pour réduire les frais liés à l’assurance scolaire ou habitation.

Vous pouvez également vous renseigner auprès des organismes publics compétents et des associations spécialisées, qui sauront vous orienter vers les dispositifs existants.

Économies possibles en matière d’immobilier

Lorsqu’on aborde la gestion de son patrimoine immobilier, plusieurs leviers d’économie existent afin d’optimiser ses dépenses. Ainsi, il est possible de réaliser des économies sur les taxes foncières, les frais de notaire ainsi que les frais d’entretien et de rénovation.

Optimiser les taxes foncières

La taxe foncière est un impôt prélevé par les collectivités territoriales sur les propriétaires d’un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative). Pour diminuer ces charges, il existe diverses exonérations et réductions possibles en fonction de la situation, comme :

• l’âge du contribuable,
• sa situation financière,
• les aides au logement,
• les travaux de rénovation énergétique.

Renseignez-vous auprès des services fiscaux ou consultez le site officiel de l’administration française pour identifier les dispositifs qui peuvent s’appliquer à votre cas personnel.

Optimisation des frais de notaire

Les frais de notaire représentent une part importante du coût total lors de l’acquisition d’un bien immobilier.

Pour réduire ces frais, quelques astuces simples et légales existent :

• veiller à bien décomposer le prix du logement (terrain et bâti) afin de minimiser l’assiette des droits de mutation,
• négocier les frais de notaire (dans la limite légale),
• éviter certaines garanties inutiles selon votre situation.

Votre notaire saura vous conseiller dans cette démarche pour vous aider à alléger ces frais.

Minimisation des coûts d’entretien et de rénovation

Enfin, les travaux d’entretien et de rénovation peuvent représenter un véritable gouffre financier s’ils ne sont pas correctement anticipés et maîtrisés.

Pour éviter de dépenser inutilement, pensez notamment :

• à planifier vos travaux sur le long terme afin de mieux répartir les dépenses,
• à préférer des matériaux durables et écologiques,
• à vérifier l’éligibilité de vos projets aux subventions publiques ou aux crédits d’impôt (ainsi qu’aux aides de votre assurance habitation).

De plus en plus de particuliers font appel à des professionnels spécialisés dans l’optimisation des charges liées à l’immobilier, tels que les courtiers ou les conseillers fiscaux, pour bénéficier de leurs expertises et conseils personnalisés.